重疾新規(guī)發(fā)布后，友邦人壽、中國人壽、平安人壽迅速推出理賠“擇優(yōu)”方案，對消費(fèi)者來說是重大利好。但也應(yīng)該注意，“擇優(yōu)”方案僅針對重疾，并不包括輕癥。
新舊重疾產(chǎn)品切換倒計(jì)時(shí)!
《國際金融報(bào)》記者注意到，友邦人壽、中國人壽、平安人壽均已陸續(xù)推出新舊重疾定義“擇優(yōu)”方案。
所謂“擇優(yōu)”，指的是消費(fèi)者購買的舊重疾定義產(chǎn)品，在理賠的時(shí)候，可以在舊定義(2007版)和新定義(2020版)中挑選“更加寬松”的定義來使用。
多名受訪資深業(yè)內(nèi)人士向《國際金融報(bào)》記者表示，隨著頭部險(xiǎn)企“擇優(yōu)”方案的出臺(tái)，預(yù)計(jì)其他險(xiǎn)企也會(huì)陸續(xù)跟進(jìn)，對消費(fèi)者而言是重大利好，也有利于銷售人員在新舊產(chǎn)品過渡期內(nèi)銷售舊產(chǎn)品。但與此同時(shí)也應(yīng)該注意，“擇優(yōu)”方案僅針對重疾，并不包括輕癥。到底應(yīng)該選擇舊產(chǎn)品還是新產(chǎn)品，需要根據(jù)自己的實(shí)際需求而定。
頭部險(xiǎn)企迅速反應(yīng)
友邦人壽反應(yīng)最快。11月5日，重疾新規(guī)正式發(fā)布，11月9日，友邦人壽即在官網(wǎng)發(fā)布了面向“全佑系列”客戶的理賠“取優(yōu)”方案。
方案稱，對“全佑系列”保單客戶于2020年11月9日(含)之后首次確診的重大疾病，在就該重大疾病申請理賠時(shí)，對保險(xiǎn)合同所適用的疾病定義可基于該次理賠“取優(yōu)”原則，在符合原保險(xiǎn)合同的“疾病定義規(guī)范(2007)”與“疾病定義規(guī)范(2020)”兩項(xiàng)行業(yè)疾病定義規(guī)范中進(jìn)行選擇。如客戶選擇“疾病定義規(guī)范(2020)”，除原保險(xiǎn)合同的該疾病定義外，公司在處理該次理賠申請時(shí)所依據(jù)的原保險(xiǎn)合同其他任何約定均保持不變。
11月16日、17日，中國人壽和中國平安也分別推出重疾理賠“優(yōu)選”和“擇優(yōu)”方案。兩家方案基本相同，即客戶就“2007版標(biāo)準(zhǔn)定義”中某種疾病申請理賠時(shí)，可在“2007版標(biāo)準(zhǔn)定義”與“2020 版標(biāo)準(zhǔn)定義”中，擇優(yōu)選擇該疾病所對應(yīng)的疾病定義之一作為賠付依據(jù)，除該疾病定義擇優(yōu)選擇外，原保險(xiǎn)合同疾病種類、保險(xiǎn)責(zé)任及其他約定等內(nèi)容均保持不變。
但兩者的適用范圍有所區(qū)別。其中，中國人壽“優(yōu)選”方案適用于2020年11月5日“2020版重疾規(guī)范”發(fā)布后，首次確診保險(xiǎn)條款中列明的重大疾病的客戶。而平安人壽則適用于重大疾病保險(xiǎn)理賠申請日期在2020年11月5日(“2020版標(biāo)準(zhǔn)定義”頒布之日)及以后。
資深保險(xiǎn)理賠專家葉紅向《國際金融報(bào)》記者表示，“擇優(yōu)”方案最明顯的結(jié)果是客戶購買2007版重疾保險(xiǎn)產(chǎn)品，理賠時(shí)可以按照2020版中放寬的重疾定義進(jìn)行理賠。比如在重大器官移植術(shù)方面，2020版增加了保障小腸異體移植，而2007版中沒有，但客戶如果進(jìn)行了小腸異體移植，也可以向保險(xiǎn)公司要求按照2020版理賠。
同時(shí)，在甲狀腺癌保障方面，客戶可能更愿意選擇舊版重疾定義產(chǎn)品。因2020版重疾定義將TNM分期為一期的甲狀腺癌拉入輕癥保障，即按照輕癥30%比例賠付，而舊版重疾產(chǎn)品甲狀腺癌不分期，全部按照重大疾病理賠。
理賠“擇優(yōu)”方案不包含輕癥
實(shí)際上，按照去年12月1日已正式實(shí)施的《健康保險(xiǎn)管理辦法》第二十三條規(guī)定，保險(xiǎn)公司在健康保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中約定的疾病診斷標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)符合通行的醫(yī)學(xué)診斷標(biāo)準(zhǔn)，并考慮到醫(yī)療技術(shù)條件發(fā)展的趨勢。
健康保險(xiǎn)合同生效后，被保險(xiǎn)人根據(jù)通行的醫(yī)學(xué)診斷標(biāo)準(zhǔn)被確診疾病的，保險(xiǎn)公司不得以該診斷標(biāo)準(zhǔn)與保險(xiǎn)合同約定不符為理由拒絕給付保險(xiǎn)金。
“這意味著，即便保險(xiǎn)公司沒有提出擇優(yōu)理賠規(guī)則，消費(fèi)者在遇到?jīng)_突的情況下，也能爭取到合適的理賠。”資深保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人廖述志在接受《國際金融報(bào)》記者采訪時(shí)坦言，“當(dāng)然，保險(xiǎn)公司能特別提出來，對消費(fèi)者來說是好事，理賠會(huì)更加順暢”。
廖述志還特別提到，上述幾家公司的理賠擇優(yōu)規(guī)則都只限定在疾病定義方面，并沒有提出輕癥也適用，而是說“原保險(xiǎn)合同其他任何約定均保持不變”。
他舉例道，友邦、國壽、平安三家公司目前的輕癥賠付比例均為20%，而2020版重疾新規(guī)中，要求輕癥賠付比例最高為30%，擇優(yōu)方案中并沒有對此進(jìn)行說明。“意思就是，一旦發(fā)生理賠，還是按照原來的20%來賠付”。
“時(shí)代在進(jìn)步，保險(xiǎn)產(chǎn)品也在進(jìn)步，目前各家公司都在積極采用2020版重疾定義研發(fā)新重疾產(chǎn)品，對新重疾產(chǎn)品我們也有期待。”葉紅建議，消費(fèi)者可以根據(jù)自身需要選擇新舊產(chǎn)品，但從風(fēng)險(xiǎn)保障角度，重疾保險(xiǎn)越早買越好。(羅葛妹)
