今年以來，國內基金市場的火爆促使銀行基金銷售業(yè)務不斷升溫，尤其對中小銀行而言，通過基金代銷等業(yè)務有助于銀行實現(xiàn)中間業(yè)務收入的快速增長，但隨之而來的風險也不容馬虎。
12月9日，中國證監(jiān)會云南監(jiān)管局針對富滇銀行股份有限公司(下稱“富滇銀行”)基金銷售業(yè)務內部控制缺失、基金宣傳推介違規(guī)等問題，向其采取出具警示函行政監(jiān)管措施的決定。
據(jù)了解，富滇銀行總部位于云南省昆明市，是在對昆明市商業(yè)銀行進行重組的基礎上成立的省級地方性股份制商業(yè)銀行。值得注意的是，2018年是富滇銀行經(jīng)營情況變化的一個轉折點。2018年，該行凈利潤斷崖式下滑，同比下降近九成;此外，該行不良貸款規(guī)模及占比仍呈不斷上升趨勢。風控和盈利仍是富滇銀行未來要面臨的兩大難題。
基金銷售業(yè)務待整改
12月9日，中國證監(jiān)會云南監(jiān)管局發(fā)布了對富滇銀行采取出具警示函行政監(jiān)管措施的決定，主要是針對該行基金銷售業(yè)務內部控制缺失、基金宣傳推介違規(guī)等問題。
具體來看，富滇銀行因《富滇銀行開放式證券投資基金銷售業(yè)務審計管理辦法》未對審計頻次、審計報告出具時間等進行規(guī)定;產(chǎn)品宣傳推介材料審核要點較為簡略，且多為形式審核要求;產(chǎn)品宣傳推介材料使用了“風格穩(wěn)健”的宣傳用語;部分分支機構基金銷售業(yè)務負責人未取得基金從業(yè)資格等5項問題違反了《證券投資基金銷售管理辦法》、《公開募集證券投資基金銷售機構監(jiān)督管理辦法》等法律法規(guī)遭到云南監(jiān)管局的警示。
隨著基金銷售業(yè)務愈發(fā)受到重視，與之相關的監(jiān)管措施也在不斷完善。今年8月，證監(jiān)會發(fā)布了《公開募集證券投資基金銷售機構監(jiān)督管理辦法》(下稱“《辦法》”)及配套規(guī)則，該辦法自2020 年10月1日起施行。
《辦法》中第八條對商業(yè)銀行、證券公司等機構申請注冊基金銷售業(yè)務資格作出了具體規(guī)定。在內部控制與風險管理方面，第二十六條指出，合規(guī)風控人員應當對基金銷售業(yè)務內部制度、基金宣傳推介材料和新銷售產(chǎn)品、新業(yè)務方案等進行合規(guī)審查，出具合規(guī)審查意見，并存檔備查等。
此次被出具監(jiān)管警示函對富滇銀行敲響了警鐘，類似“基金銷售業(yè)務負責人未取得基金從業(yè)資格”等情況理應可以避免，難免令人質疑其內部控制的有效性。《投資者網(wǎng)》就上述問題整改情況向富滇銀行進行求證，但一直未獲得回復。
近年來，銀行代銷基金渠道受到來自螞蟻、騰訊等第三方互聯(lián)網(wǎng)金融機構的壓力變大，部分獨立基金銷售機構代銷基金數(shù)量超過銀行。但不可否認的是，無論在市場占有率還是認可度上，銀行在該領域仍具備優(yōu)勢。
根據(jù)Wind統(tǒng)計，截至12月22日，我國共有145家商業(yè)銀行開展代銷基金業(yè)務，占代銷機構總數(shù)的32%。從商業(yè)銀行代銷基金規(guī)模來看，銀行代銷基金規(guī)模中位數(shù)為219只;交通銀行、招商銀行和平安銀行代銷基金數(shù)量位居前三，分別是3242只、3139只和2986只。此次遭監(jiān)管“點名”的富滇銀行代銷基金數(shù)量為287只，共涉及8家代銷基金公司。
對于各家銀行積極開展基金代銷業(yè)務，光大銀行金融市場部分析師周茂華表示：“今年以來，國內基金市場火爆異常，銀行積極參與基金代銷有助于獲客與其他衍生業(yè)務;同時，由于銀行息差收入收窄，基金代銷業(yè)務也有助于增加銀行手續(xù)費和傭金等中間業(yè)務收入，中間業(yè)務收入增長快，成為今年前三季度多家銀行業(yè)績財報的一大亮點。”
盈利或將持續(xù)承壓
富滇銀行總部位于云南省昆明市，是在對昆明市商業(yè)銀行進行重組的基礎上成立的省級地方性股份制商業(yè)銀行。2018年，該行盈利能力急轉直下，接下來的兩年內也并未走出盈利“低谷”。
2017年—2020年6月末，富滇銀行凈利潤分別為11.26億元、1.06億元、3.77億元和2.53億元。其中，2018年凈利潤同比下跌91%。究其原因，主要是該行2018年大幅計提資產(chǎn)減值損失所致。同期，富滇銀行資產(chǎn)減值損失分別為14.01億元、29.54億元、25.26億元和16.54億元。
大規(guī)模計提減值損失對富滇銀行盈利能力產(chǎn)生較大的負面影響，盡管2019年凈利潤同比有所恢復，但與以前年度相比仍有一定差距。
今年以來，受疫情影響商業(yè)銀行不良資產(chǎn)上升壓力變大，富滇銀行也面臨著資產(chǎn)質量惡化的壓力。2017—2019年富滇銀行不良貸款率分別為1.9%、4.25%和3.1%;而2019年我國商業(yè)銀行不良貸款率也才1.86%。截至今年6月末，雖然不良貸款率下降至2.87%，但逾期貸款余額占比仍較高，占貸款總額的3.5%，未來貸款質量變化依舊值得重視。
聯(lián)合資信評估股份有限公司對富滇銀行2020年三農債信用評級報告中指出：“在監(jiān)管趨嚴的背景下，富滇銀行持有一定規(guī)模的非標類資產(chǎn)對信用風險管理帶來一定的壓力;信貸資產(chǎn)質量變化對未來撥備水平和盈利的影響需要持續(xù)關注。”
值得一提的是，為應對利率市場化和互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，富滇銀行也在持續(xù)加強對業(yè)務結構的調整。
在零售業(yè)務上，富滇銀行繼續(xù)推動零售轉型，不過上半年受疫情影響，轉型效果仍未見明顯成效。截至6月末，該行個人貸款余額362.25億元，較上年末下降3.95%;在理財業(yè)務方面，上述評級報告指出，富滇銀行通過推進基金代銷業(yè)務、信托資金代理收付業(yè)務等增加中間業(yè)務收入來源。2019年，富滇銀行自主發(fā)行“富銀理財”系列理財產(chǎn)品584億元，存續(xù)規(guī)模170億元，代銷基金29億元。
此外，近年來，中小銀行補充核心資本需求迫切，上市熱情高漲。富滇銀行也不例外。該行在2018年年報中明確了“增資+上市”兩步走計劃，但對其而言，提高資產(chǎn)質量、增強自身硬實力仍是首要任務。《投資者網(wǎng)》就上市計劃等相關安排向富滇銀行求證，但未獲得回復。
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