劃定“三道紅線”，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款監(jiān)管再加碼。
為推動(dòng)有效實(shí)施《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》，進(jìn)一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)行為，促進(jìn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展，切實(shí)防范金融風(fēng)險(xiǎn)，銀保監(jiān)會(huì)辦公廳近日印發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》(以下簡稱《通知》)。
《通知》在起草過程中充分體現(xiàn)了既要依法加強(qiáng)監(jiān)管、切實(shí)防范金融風(fēng)險(xiǎn)，又要維持長尾客戶和小微企業(yè)金融服務(wù)連續(xù)性的導(dǎo)向。“商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)持續(xù)規(guī)范，有利于增強(qiáng)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展和消費(fèi)升級(jí)的支持力度，不斷滿足小微企業(yè)和居民日益增長的融資需求。”銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示。
談到《通知》出臺(tái)的背景，中國銀行研究院研究員李夢(mèng)宇向記者表示，當(dāng)前，我國金融科技類頭部企業(yè)及各類小型助貸平臺(tái)發(fā)放的科技類信貸規(guī)模已達(dá)到全球第一，科技類信貸占整體信貸規(guī)模的比重逐年攀升，也不可避免地為銀行經(jīng)營帶來諸多隱患。
李夢(mèng)宇認(rèn)為，部分互聯(lián)網(wǎng)金融科技企業(yè)具備數(shù)據(jù)、風(fēng)控模型等資源，可通過較少出資比例，賺取貸款收益中的較高部分，而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不僅需要提供絕大多數(shù)資金、承擔(dān)資金損失后的風(fēng)險(xiǎn)，所賺取的收益也相對(duì)較低。該模式下，互聯(lián)網(wǎng)金融科技企業(yè)業(yè)務(wù)拓展與其所承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)不對(duì)稱，其業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)過度擴(kuò)張，不利于金融市場(chǎng)穩(wěn)定。
此外，中小銀行依賴科技企業(yè)的數(shù)據(jù)及風(fēng)控模型，將聯(lián)合信貸的部分風(fēng)控環(huán)節(jié)進(jìn)行外包，形成了對(duì)科技企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)暴露，多家銀行的風(fēng)險(xiǎn)敞口向科技企業(yè)集聚，加大地方性金融風(fēng)險(xiǎn)。聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)也使得部分區(qū)域性銀行跨區(qū)經(jīng)營，背離了服務(wù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的基本定位，為有效監(jiān)管帶來挑戰(zhàn)。
值得關(guān)注的是，《通知》明確了三項(xiàng)定量指標(biāo)，包括出資比例，即商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款，單筆貸款中合作方的出資比例不得低于30%;集中度指標(biāo)，即商業(yè)銀行與單一合作方發(fā)放的本行貸款余額不得超過一級(jí)資本凈額的25%;限額指標(biāo)，即商業(yè)銀行與全部合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)貸款余額，不得超過全部貸款余額的50%。
此外，《通知》嚴(yán)控跨區(qū)域經(jīng)營，明確地方法人銀行不得跨注冊(cè)地轄區(qū)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。
在李夢(mèng)宇看來，《通知》提出的具體規(guī)定均對(duì)上述風(fēng)險(xiǎn)提出了有效監(jiān)管措施。監(jiān)管要求商業(yè)銀行獨(dú)立開展互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，嚴(yán)禁將貸前、貸中、貸后各關(guān)鍵環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理外包。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融科技企業(yè)，以上規(guī)定為其發(fā)放聯(lián)合貸款所承擔(dān)的責(zé)任義務(wù)“加碼”，提高了其開展信貸業(yè)務(wù)的資本占用，將有助于規(guī)范其信貸投放行為。對(duì)于參與聯(lián)合貸款的商業(yè)銀行，以上規(guī)定督促銀行加強(qiáng)聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，有意識(shí)地控制聯(lián)合貸款規(guī)模，回歸服務(wù)本土經(jīng)濟(jì)的定位。對(duì)于金融體系而言，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)將得到有效控制，有望步入穩(wěn)健發(fā)展新階段。
